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            真實的日本“養老報告”:沒兩千萬日元他們老后破產

            日本金融廳日前報告稱,為了應對老年生活,夫婦兩人假設要從退休開始活到95歲,至少需要2000萬日元的養老存款(約合人民幣128萬元),否則將陷入“老后破產”的窘境。報告一出,日本舉國輿論嘩然,政府不得不緊急救火,趕忙宣布金融廳的報告“不嚴謹”,示意民眾不必恐慌。

            然而,日本政府再多的滅火措施,也改變不了這份報告揭示的一個事實:曾被視為亞洲乃至世界范本的日本養老金,如今正日漸難以為繼。那么,究竟發生了什么,讓日本的養老金制度從榮耀的頂端跌落呢?

            尷尬的現狀:活得越久越可能破產

            據日本媒體報道,日本金融廳6月3日匯總了一份資產報告。該報告推算,由于長壽化使得日本人退休后的生命延長,活到95歲的日本夫婦需要儲備約2000萬日元(約合人民幣128萬元)的金融資產。

            這份報告是基于目前60歲的日本人將有25%活到95歲的預估進行推算,分析了應如何合理地做資產管理和運用金融服務。報告指出,如日本老人退休后僅僅依賴公共養老金制度生活,可能會陷入資金短缺的狀況,該報告強調了長期和分散性資產管理的重要性。

            報道稱,這份報告基于平均收入和支出狀況推算出日本各年齡層的金融資產變化情況。男性65歲以上、女性60歲以上的夫婦,如果僅依靠養老金生活,每月將出現5萬日元(約合人民幣3200元)的資金缺口。如再活20年缺口將達到1300萬日元(約合人民幣83萬元),活30年缺口將達到2000萬日元。如果兩位老人年齡超過百歲,資金缺口將可能超過3000萬日元,超過日本國民的平均終身儲蓄金額。這就是說,如果老人活過百歲,單靠自己一輩子的勞動所得很可能入不敷出,除非后代接濟或有投資性收益,一般工薪階層在百歲高齡時幾乎必然陷入破產的窘境。

            雖然該報告在論述中做到了客觀詳實,但報告公布后,還是在日本民眾間引發了極大不滿和恐慌。不滿主要集中于質疑政府是否存在推卸養老責任的問題上。

            針對官方建議的2000萬日元養老儲備金,日本NHK電視臺對30歲以上的日本民眾進行了街采。絕大多數民眾對此表示,目標金額太高,很難達到,不少人還質問政府是否應當為養老金制度管理失敗負責。

            為平息民間輿論的怒火,6月10日,日本首相安倍晉三不得不就上述報告緊急表態稱:報告存在一些與事實不符的誤解。副首相麻生太郎11日則緊急發表聲明表示,金融廳上述報告存在不妥當之處,對于給輿論帶來的不安和誤解,日本政府深表歉意。麻生同時說,政府對現行養老金體系的維持具有“充分信心”,未來日本養老體系將“永遠不會破產”,希望日本國民不要為此過度擔心。自民黨干事長二階俊博11日則召開記者會稱,自民黨已向金融廳表示嚴正抗議并要求撤回報告。

            日本即將在7月份迎來參議院選舉,日本執政黨高官胸脯拍得震天響,堅稱養老金制度不會破產,其實更多是怕在這個節骨眼上出現閃失,影響了選舉。但可以預計,這份報告將成為日本各黨派在未來一個月的輿論主戰場,而日本的養老金問題確實也日益嚴峻。

            輝煌的往昔:比工作時還富裕的退休生活

            當今天的日本人開始為養老問題發愁時,很少有人提起,在不到十年前,日本的養老金制度還是這個國家的驕傲。日本人甚至曾創造過一個新詞:“老后富裕”——老年人退休后,拿得比其工作時還多,過得比其工作時還滋潤。

            二戰前的日本曾經跟很多東亞國家一樣,沒有完善的養老體系,政府將養老的包袱完全甩給了家庭和子女。雖然同樣受儒家孝道文化的約束,但由此產生的家庭沖突仍十分尖銳,當時甚至流行“老害”一詞,專指家庭因養老問題而返貧。

            二戰之后,受美歐福利制度影響,日本開始建立自己的福利體系。現行養老金制度是日本政府在1961年初步建立,并于1984年在時任首相中曾根內閣時期確立全民覆蓋的“國民基礎年金”制度,最終構成了今天日本養老制度的框架。

            今天的日本一部分老年人退休后之所以會比工作時收入還高,主要是因為他們可以領到“三份錢”。

            日本的養老金制度是由三層構成。第一層是覆蓋最廣的國民年金,又被稱為基礎年金。日本法律規定,所有20歲以上、60歲以下的國民不分職業都有義務參加國民年金。參保者每月要向國民年金保險上繳1.5萬日元(約900元人民幣)保費,60歲以后平均每個月可領取5.5萬日元(約3300元人民幣)的年金。現在日本共有約6800萬人加入了國民年金。

            第二層是厚生年金和共濟年金制度。在日本受雇于企業等的正式員工有義務參加厚生年金,由員工和企業對半出資。而公務員等則參加共濟年金,保費也是個人和國家對半出資。

            以上兩種年金制度在法律上規定了國民的參加義務,秉承的是正在工作的年輕人撫養前代老人,因此被統稱為公共年金。

            為了進一步增加退休后的收入,讓人們可以安心養老,除公共年金外,日本還有企業年金。企業年金有很多不同種類:一種為厚生年金基金制度。該制度是由大企業或者一些企業聯合組建基金,企業方和員工向基金繳費。此外還有固定收益企業年金,這種年金基本固定企業職工年老后獲得的收入,然后根據這一金額計算出現在每個月必須向該保險系統繳納的保費,這項保費也由企業和勞動者分擔。

            除了上述三層保險,日本政府還立法允許一些“自選動作”以彌補年金制度的不足。比如對自由職業者和家庭主婦來說,還可選擇加入半公共性質的“國民年金基金”或純商業性質的個人年金保險。

            可以說,日本上述優厚的養老制度,是其經濟騰飛時期政府和民眾對未來生活高預期的一種體現。直到今天,日本民間仍流傳一種說法,即認為在1991年左右退休的那批老人是最幸運的,因為他們既在工作時賺了大錢,又享受了最優厚的養老金。事實上,這一批人和稍晚于他們的一批老人至今確實依然是日本最“不差錢”的年齡層。同時,優厚的養老金也在日本創造了一個奇特的景象:日本同年齡階層之間的貧富差距較小,而各年齡層之間的代際收入差距極大。

            灰暗的未來:不破產才怪的“養老天堂”

            雖然日本的養老金制度起步很早,政府也不斷加以完善,但是計劃還是趕不上變化,因為日本經濟衰退和社會老齡化的速度遠遠超出了當年制度設計者的預期。

            自上世紀90年代起,隨著日本經濟奇跡的終結,人口快速老齡化和經濟衰退長期化,致使日本公共養老金的收支狀況日漸惡化,并導致養老金制度可持續性逐漸下降,日本政府被迫多次實施養老制度改革。2000年,日本政府一氣頒布了《厚生年金保險法》《國民年金法》等七部有關養老金制度改革的法案,通過延長繳納養老保險費的年齡等手段開源,通過提高厚生養老金的給付年齡等手段節流,但這些手段均是小改,未能在根本上解決制度上的欠缺,特別是由于福利待遇有較高的剛性,很難在短期內取得很大變化。

            其實就在2000年,日本政府曾邀請專家對養老金制度進行討論,結論是,想要養老金系統永續運行的前提條件是:日本經濟需保持4%的增長率且人均收入同比例增長,少子化趨勢得到遏制并恢復到年出生率2%的水平,同時養老金投資年收益率要達5%。

            然而今天看來,這些標準日本一個都達不到:在“失去的20年”中,日本經濟一直在低增長甚至負增長的區間徘徊;而目前日本出生率只有1.4%,還呈進一步下降趨勢;養老金的年收益水平只有1.7%。所以綜合看來,日本現行養老制度幾乎找不到不破產的理由。

            另一方面,雖然社會養老比家庭養老更抗風險,但養老的成本最終還是要由正在工作的年輕人承受,老年人拿著養老金安享晚年、年輕人辛苦工作卻收入微薄的代際收入差距也必然積聚不滿。2016年,日本發生了震驚全國的“神奈川殺老”事件,兇手闖入神奈川一家養老院揮刀狂砍,造成19人死亡,死亡人數超過了1995年奧姆真理教在東京地鐵制造的沙林毒氣襲擊慘案,成為日本二戰后最嚴重的殺人事件。而在被問及作案動機時,這個名叫植松圣的兇手只是淡淡地答道:“老年人對社會沒用,沒有存在價值,浪費人力物力以及政府公幣。”

            日本近年來類似針對老年人的兇殺案屢見不鮮,甚至在日語中創造了一個新詞“介護殺人”,專指子女或配偶因不堪忍受養老的經濟或精力負擔而殺害老年人。日本每年有近千起的介護殺人事件,平均每天就有3起發生。而一份調查則顯示,照護老年人的日本人中每4個人就有1人曾想過要結束被照護對象的生命——注意,這還是在日本現行養老、醫療體系尚能正常運轉的前提下。

            了解了這些,我們就能理解日本金融廳新近發布的這份報告給民眾帶來了多大的刺激,養老問題確實已經成為整個日本社會不堪重負的包袱。而通觀整個東亞,日本不過是先行一步,提前遭遇了其他國家未來勢必面對的窘境,這也為我們敲響了警鐘。

            (齊魯晚報·齊魯壹點 

             

             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
             
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